За последние 10 месяцев доллар подешевел на 6 процентов. Если к этим 6 процентам добавить 12-14 процентов ожидаемой инфляции, становится ясно: сбережения в американской валюте перестают быть надежным гарантом сохранности денег. И взгляд невольно обращается к евро.

Но и здесь никаких гарантий. Более того, специалисты предупреждают: экономика Европы хромает сейчас на все четыре лапы. Зона евро печатает деньги, и в перспективе маячит инфляция. А поскольку евро и доллар тесно связаны друг с другом, большой разницы курса ни та, ни другая сторона не допустят. Значит, доллар и прочие валюты больше от инфляции нас спасать не будут. Последняя надежда - рубль. Однако теперь и банковские вклады в рублях перестали перекрывать инфляцию. А где же деньги держать, спросите вы, во что их в новом году вкладывать?

- Прежде всего надо выкинуть из головы мысль, что вы, рядовой гражданин, можете разумно вести себя на валютном рынке, - сказал мне один из экономистов. - Забудьте про валюту и перестаньте интересоваться курсом доллара. Рядовых граждан эти курсы не касаются.

И все же советом имеет смысл воспользоваться разве что наполовину. Если не управлять ситуацией, то, по крайней мере, разумно вести себя на валютном рынке может каждый. А для этого надо понять, почему сегодня рубль медленно, но верно растет, а доллар так же медленно, но верно падает.

Конечно, цены на нефть играют очень важную роль. Благодаря им доллары в страну текут рекой. Все дело в том, куда этот поток направляется. Тут почти все определяет Центробанк. Он может все доллары направить на рынок и спокойно наблюдать, что будет дальше. А может их скупать. В первом случае чем больше будет долларов, тем они будут дешевле, а рубль - дороже. Тем труднее будет отечественным товарам конкурировать на рынке с импортом. В результате отечественный бизнес будет чахнуть, число рабочих мест - сокращаться, а безработных будет становиться больше. Поэтому некоторые страны, такие как Китай, чтобы стать богатыми, на первых порах стремятся накапливать резервы, сдерживать рост национальной валюты и наращивать внутренний валовой продукт. И сейчас, подражая Китаю, Центробанк именно такую политику и проводит. 

Эту политику, считает экономист, академик Виктор Полтерович, надо проводить нам и дальше. Она ведет к финансовой стабильности. Если в стране достаточные валютные резервы, она может ответить на спекулятивные атаки, которые возникают в условиях колебания валютного курса. Мы накопили такие резервы - 65 млрд. долларов.

Если же Центробанк перестанет скупать нефтедоллары, курс рубля укрепится, экономика начнет притормаживать. А вот если мы в течение еще 5-10 лет будем накапливать валютные резервы, скупая доллары, но «опуская» рубль, считает Полтерович, поток импортных товаров сократится, наше машиностроение и другие перерабатывающие отрасли станут на ноги, начнут экспортировать товары, и тогда накопление резервов перестанет быть актуальной задачей. Вопрос в том, окажется ли Центробанк достаточно сильным, чтобы и дальше проводить такую политику. В последние недели появились симптомы того, что банк сдает свои позиции. В этом случае курс доллара продолжит падение. Если эта тенденция возобладает, нас завалят импортными колбасами, но шанс стать нормальной преуспевающей страной будет упущен.

В отличие от России, где власти далеко не всегда действуют в интересах граждан, в США эти интересы стоят на первом месте. В ноябре Д.Буш начал свою предвыборную компанию 2004 года, установив дополнительные пошлины на китайский текстиль. Следствием этой акции стало падение доллара. Можно предположить, что одним текстилем дело не ограничится. США еще неоднократно до выборов, которые состоятся 4 ноября, будут инициировать появление дополнительных рабочих мест, вводя протекционистские меры. В результате курс доллара продолжит свое движение вниз, а экономика США, темпы роста которой составили 4 процента, пойдет вверх. В этом случае цена золота будет расти. 

Маленькие хитрости для семейной казны

Так что, скупать слитки, золотые цепочки, кольца? А где и как, если понадобится, их потом продать? Думаю, что золотые кольца и цепи, а тем более слитки покупать не стоит. На этом вы потеряете 25 процентов. Тогда уж лучше перевести свои сбережения в рубли и положить на срочный 10-процентный вклад, который сулит минимальные убытки. Если же вы не готовы к потерям, у вас есть несколько авантюрные, но сулящие доход варианты.

Один из них - металлические вклады, которые впервые предлагает Сбербанк. Покупка эта, правда, носит виртуальный характер. Золото или серебро, которое вы приобретаете, покупатель в глаза не видит, оно остается в банке. Но у вас на счету значится энная масса драгметалла, за которую вы заплатили энное количество денежных знаков. А затем начинают работать законы рынка и биржевых котировок. При этом никаких процентов на ваш вклад не начисляется. Ваш выигрыш определяется ситуацией на Лондонской бирже и ценами, которые в соответствии с результатами торгов устанавливает Сбербанк. Все зависит от того, какой именно металл вы купили и насколько удачно выбрали момент покупки и продажи. Выбор металлов невелик, их всего четыре: золото, платина, серебро и палладий. А что касается времени выбора и цен, то они таковы.

Самая низкая цена на золото в этом году была в апреле - 320 рублей за унцию. Самая высокая 17 ноября - 400 долларов за унцию. Если бы вы купили в апреле, а продали в ноябре, вы бы «наварили» 25 процентов. Самая низкая цена на платину была в мае - 606 рублей. Самая высокая 16 ноября - 762. Рост - 25,7 процента. Серебро 4.37 (в апреле), 5,38 - 17 ноября. Рост - 21,4 процента. 

И, наконец, палладий. Самая высокая цена в феврале -265, самая низкая в мае -152. В течение трех месяцев падение - 42 процента. Но сейчас цена на палладий снова стала расти и преодолела 200-долларовую отметку. Таким образом, положив на счет в мае 606 долларов за платину, вы заработали бы 156 долларов. Положив на счет в феврале 265 долларов за палладий, вы в мае вернули бы всего 152 доллара, потеряв на этом 113 долларов. Но если бы вы подождали до ноября, потери от палладия составили бы 59 долларов. Даже за вычетом маржи, которую взимает банк, металлические вклады сулят (но не гарантируют) приличный доход. Дело за малым: надо научиться вовремя покупать и продавать. 

Как сбежать от инфляции?

Другой не менее доходный вид сбережений - «голубые фишки», акции наших самых прибыльных компаний. Здесь тоже все зависит от конъюнктуры и вашего умения. Впрочем, уметь не обязательно. Можно довериться паевым фондам, в которых работают опытные брокеры. Вы только должны выбрать степень риска. Чем больше риск, тем больше возможный выигрыш... и проигрыш. В прошлом году доходы по голубым фишкам составляли до 80 процентов в рублях по самому рискованному варианту.

Еще один неплохой вариант сбежать от инфляции - покупка недвижимости. На московском рынке недвижимости сейчас бум: резко возрос спрос на жилье. Люди вкладывают деньги в недвижимость, как в банк. В условиях, когда курс доллара падает, покупка жилья - беспроигрышный вариант, оно автоматически дорожает. Особенно быстро растут цены на доступные однокомнатные квартиры. Подстегивает рост цен на жилье еще и то обстоятельство, что в Москве практически не осталось свободных площадей для массовой застройки. Поэтому приходится предварительно сносить старое, ветхое жилье, пятиэтажки хрущевской поры. Это, естественно, удорожает квадратные метры жилья. Падающий доллар и дефицит места привели к тому, что на вторичном рынке средняя цена одного метра в Москве достигла 1400 долларов. За такую цену уходят квартиры у конечных станций метро. А цена 1 кв. метра в центре города перевалила за 2000 долларов. Обычная двухкомнатная квартира площадью 50-55 метров в приличном районе стоит уже больше 100 тысяч долларов. 

Кто кого обманет?

В среднем за минувший год цены на жилье выросли примерно на 25 процентов. Совпадение показателей роста цен на недвижимость и на драгметаллы (золото и платину) служит доказательством того, что реальная инфляция существенно выше той, которую декларируют Госкомстат и члены правительства. А проценты, которые сегодня предлагают банки по депозитам, не покрывают и половины потерь от инфляции.

Помимо валютных напастей, наши кошельки могут существенно похудеть от налогов и различных поборов, которые в сочетании с инфляцией грозят сократить наши накопления на 18-20 процентов. С 1 января автолюбители должны будут платить штрафы по причине отсутствия обязательной страховки гражданской автоответственности. ОСАГО - так называют новый налог. В отличие от других налогов, которые собирает 
Министерство по налогам и сборам, этот будут собирать частные страховые компании, а следить за исполнением - ГАИ, то есть структуры, к деньгам явно неравнодушные и способные проявить немалую находчивость.

Сейчас все делают вид, что действительного смысла происхождения ОСАГО не понимают, хотя всем очевидно, что продекларированная инициаторами страхования забота о людях, пострадавших в авариях, - чистый блеф. Ну, с какой стати наш страховщик будет удовлетворять иски клиента, который де-факто его клиентом не является? 

Ведь платил эти деньги совсем другой клиент, когда покупал машину, чтобы получить номерной знак. Но каждый год платить страховку не заставишь. И едва ли вызовут сочувствие «трогательные» рассказы страховщиков о потерях 200 млн. долларов, потраченных на подготовку этого мероприятия. Почему-то злые языки, говоря о взятках, которые пришлось потратить страховщикам, называют ту же цифру - 200 млн. долларов. А вот изготовители ценных бумаг Московского займа говорят, что они потратили на печать и подготовку выпуска всего 2,5 процента от номинальной стоимости. Как вы думаете, чья правда убедительнее?

Похоже, в будущем году страхование станет для нас стихийным бедствием. Еще не улеглись страсти по поводу автогражданки, а на повестке новый закон - «Об обязательном страховании жилья». С инициативой его внедрения выступает правительственный орган - Госстрой России. Недавно там прошло совещание с участием представителей страховых компаний. Сомнений в необходимости страхования жилья у его участников не возникло.

При этом жильцы хибар и прочих ветхих строений могут не беспокоиться. Дабы обезопасить себя от излишних потерь, страховщики все предусмотрели. Обязательному страхованию будут подвергаться лишь добротные квартиры и дома, износ которых не превышает 60 процентов и вероятность разрушения которых близка к нулю. 

Предполагается, что страховые взносы (страховщики их называют страховой премией) составят 0,3 процента от рыночной стоимости жилья. Эта стоимость для обычной, ничем не примечательной квартиры в Москве составляет 60-80 тысяч долларов. Соответственно, придется платить 240-280 долларов. Теперь, считают чиновники, главное - пропаганда нужного нововведения. Осталось убедить народ, что «больно не будет». Между тем треть населения в стране живет ниже уровня бедности. Еще одна треть имеет доходы всего лишь в 1,5-2 раза выше уровня бедности. Этим людям (а они составляют 60 процентов населения) на питание не хватает, они не смогут платить за страховку жилья. Еще 10 процентов - это самые богатые, они и так страхуются, им помощь государства не требуется. Получается, что платить смогут лишь 30 процентов населения. О каком же обязательном страховании может идти речь!

Ах, налоги, налоги...

- Это все напоминает сталинские займы развития народного хозяйства, на которые люди подписывались в добровольно-принудительном порядке, - говорит кинорежиссер Глеб Панфилов. - Ну, а если у меня нет денег? Что, прикажете жить в шалаше? Или расприватизировать квартиру? Как же тогда с обещаниями наших руководителей, что пересмотра итогов приватизации не будет? Причем начинают они этот пересмотр не с олигархов, а с той группы населения, которая больше всего пострадала в результате социальных реформ. Но тогда проще всего ввести единый налог на владельцев жилья. Нам ведь не привыкать «во имя светлого будущего» отдавать последнее.

Еще одно новшество ожидает автомобилистов. Наши автомобильные пробки сегодня самые крутые в мире. Чтобы решить проблему, надо или построить скоростные дороги, или сократить число машин на них. Сократить легко и просто. Достаточно ввести плату за стоянку в городе. Хорошую плату, долларов 20 в день. Может, хватит и 10. Какой вариант изберет правительство, например, Москвы, нетрудно догадаться. Так что готовьте денежки.

...Мы уже 12 лет живем при новом строе. Большая часть собственности перешла в частные руки. При этом одним достались нефтяные скважины и предприятия, которые дают прибыль, другим - квартиры и дома, которые прибыль не дают, а наоборот, требуют вложений. Где их взять? Новые собственники прибыль государству отдавать не хотят. А между тем трубы, по которым вода поступает в наши дома, ветшают, их надо менять. Дороги надо обновлять и расширять. И еще много чего, как выясняется, надо. А денег у государства нет. Единственный способ их получить - это перевалить все непредвиденные затраты на плечи населения. Так что в наступающем году нас ожидает множество сюрпризов. И даже приятных. Так, с будущего года отменяется налог на продажу. Это очень кстати. Поскольку хранить деньги становится невыгодно, давайте будем их тратить.